Главная/ Новости/ Почему в Европе процентные ставки кредита ниже чем в Кыргызстане
Тема дня

Почему в Европе процентные ставки кредита ниже чем в Кыргызстане

Сравнения эффективной процентной ставки кредита в Европе и в Кыргызстане

Почему в Европе ипотека от 2% годовых, а в
Кыргызстане в разы больше?

   Европа знаменита не только красивейшими городами с многолетней историей, но
и низкими процентными ставками на финансовые продукты. Истории известны
случаи с отрицательными ставками, когда заемщикам платили за использование
заемных средств. Почему же в Кыргызстане, даже если рассматривать ипотеку по
специальным государственным программам, невозможно ожидать ставку в 2%?
Давайте разберемся что влияет на эти показатели и почему в Европе они намного
ниже.
Есть всего 4 фактора, которые формируют процентную ставку:
1. Ресурс
   Всем известно, что финансовые организации выдают кредиты. Но откуда они
берут эти деньги? Собирают у людей в виде депозитов. В Кыргызстане банки
платят физическим лицам в среднем 9% в год. В Европе же ставки намного ниже,
всего 1-2%.
2. Риск
   У кредитов есть риск невозврата. По этой причине добросовестным заемщикам
приходится расплачиваться за убытки, понесенные компаниями по вине
ненадежных. Допустим, ставка риска банка составляет 1%, то есть он ожидает,
что только 1 кредит из 100 не будет возвращен.
   С ипотекой риски небольшие, так как даже в случае неуплаты банк может продать
залог и, следовательно, покрыть все убытки. Когда кредитуют бизнес,
обстоятельства и условия меняются. 99% стартапов не могут перейти порог
существования в 6 месяцев. В то же время у них нет ликвидного залога, то есть
банк понесет серьезные убытки, если деятельность бизнеса приостановится.
Получается, что одному успешному проекту придется своими процентами
«оплатить банкет» за 99 неудачных.
   Когда число невозвращенных кредитов увеличивается, увеличивается и риск. И
чем выше этот риск, тем выше процентная ставка. Значит, добросовестные
заемщики платят больше. Банкам выгоднее финансировать развивающийся,
стабильный и устойчивый бизнес, чем кредитовать эксперименты по созданию
нового.

3. Расходы
  Помимо риска и стоимости ресурсов в процентную ставку также входят
дополнительные издержки. В основном это затраты на привлечение и оказание услуг клиентам: 
реклама, зарплаты сотрудникам, аренда учреждения, автоматизация и другое.
 

4. Маржа

  Прибыль – это то, что остается банку от процентной маржи, то есть разница
между стоимостью привлеченных ресурсов и выданных кредитов за минусом
оплаты всех расходов и формирования резервов. Доля прибыли в ставке
индивидуальна и в среднем по рынку не превышает 2%.
Так почему же в Европе ставки такие низкие?
Учитывая все вышесказанное, в Европе дешевле ресурсы и меньше риски.
Ресурсы дешевле потому, что ставки по депозитам низкие. А риски меньше, так
как % невозврата и мошенничества ниже, чем в Кыргызстане.

 

 

Поделиться статьей в социальных сетях

Тэги:
Автор: Fin.kg
07.04.2021 08:04 220

Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей